Страхование при занятиях горными видами спорта

При планировании и организации восхождений, скитур мероприятий, внетрассового катания приоритетом номер один является безопасность.

Хорошо продуманная подготовка, постоянный мониторинг погоды и состояния маршрутов, привлечение высокопрофессиональных гидов позволяют свести риски несчастных случаев к минимуму.

Тем не менее при занятиях активными видами спорта в горах приравнять эти риски к нулю не представляется возможным. Зачастую спасработы в горах, экстренная медицинская помощь, лечение и восстановление требуют значительных финансовых расходов.

Страхование позволяет во многом нивелировать подобные финансовые риски, а также задействовать возможности, часто недоступные без гарантий оплаты со стороны страховой компании, например, экстренная эвакуация вертолетом.

Целесообразность того или иного вида страхования во многом зависит от таких факторов как вид активности, которым вы собираетесь заниматься, сложности мероприятия, страны, транспортной доступности и др.

Постараемся разобраться более детально в предложениях страховых компаний.

Риски

Для начала определимся, с чем связаны финансовые риски при наступлении несчастного случая в горах. В общем случае это:

поисково-спасательные работы (в том числе с использованием вертолета),
экстренная эвакуация (в том числе с использованием вертолета),
медико-транспортные расходы,
экстренные медицинские услуги,
лечение и реабилитация,
потеря или ограничение трудоспособности.

Виды страхования

Среди предложений страховых компаний есть несколько общепринятых видов страхования, которые могут нас заинтересовать:

страхование от несчастного случая,
медицинское страхование,
страхование путешественников.

Страхование от несчастного случая

Данный вид страхования подразумевает выплату определенных в договоре денежных сумм при наступлении страхового случая.

Ответственность страховой компании, как правило, ограничена определенной в договоре суммой, называемой страховым лимитом, которая выплачивается в случае смерти, либо полной потери трудоспособности. При наступлении менее серьезных последствий выплаты производятся согласно таблице выплат, которая является частью договора страхования и определяется как некий процент от страхового лимита.

Также зачастую в рамках договора страхования от несчастного случая есть возможность застраховаться от временной потери трудоспособности. При наличии этой опции Вы получите определенную в договоре сумму денег за каждый день на больничном.

Стоимость страховки связана, в первую очередь, со страховым лимитом, продолжительностью страхового периода и видами деятельности, при занятиях которыми НС покрывается страховкой.

Стоит четко понимать две особенности этого вида страхования:

выплаты производятся деньгами и только после обращения в страховую компанию с заявлением и документами, подтверждающими страховой случай;
сумма выплат является фиксированной и не зависит от фактически понесенных расходов.

Механизм взаимодействия со страховой компанией следующий:

наступление страхового случая,
сбор документов, подтверждающих наступление страхового случая,
обращение в страховую компанию,
получение денежных средств согласно договору.

Подобная страховка позволяет компенсировать частично или полностью расходы, связанные с получением травмы по возвращении домой, но не поможет в случае экстренных ситуаций и необходимости гарантий оплаты здесь и сейчас.

Таким образом, страхование от несчастных случаев неплохо работает для компенсации рисков потери трудоспособности, а также может помочь частично или полностью компенсировать длительное лечение и реабилитацию.

Для компенсации поисково-спасательных работ, экстренной эвакуации, медико-транспортных расходов она слабо применима в силу особенностей, описанных выше.

Медицинское страхование

В общем случае данный вид страхования призван компенсировать расходы, вызванные проблемами со здоровьем, в том числе и возникшими в результате НС в горах.

Медицинское страхование - это довольно обширная тема, во многом привязанная к местному законодательству. Медицинское страхование подразумевает компенсацию расходов, связанных с лечением и реабилитацией, непосредственно медицинским учреждениям и организациям, оказывающим данные услуги с учетом фактически понесенных затрат. Стоит отметить, что объем этих услуг зависит от условий договора страхования.

На территории России любой гражданин РФ имеет право на бесплатную медицинскую помощь в рамках программы ОМС (обязательного медицинского страхования). Данная страховая программа подразумевает оказание экстренной и плановой медицинской помощи. Основным недостатком является то, что на практике объем оказываемых услуг может оказаться недостаточным для быстрого и качественного лечения серьезных травм.

Помимо ОМС существует практика добровольного медицинского страхования (ДМС), подразумевающая более широкий, по сравнению с ОМС, спектр медицинских услуг. Полис ДМС может компенсировать затраты на дорогостоящее качественное лечение серьезных травм. Тем не менее оформлять ДМС специально для разовой поездки в горы вряд ли целесообразно, разумнее в этом случае оформить страховку от НС, с расчетом, что страховая выплата покроет возможные медицинские расходы.

Если же Вы, в любом случае, имеете полис ДМС с покрытием широкого спектра медицинских услуг (часто обеспечивается работодателем), можно расчитывать, что он компенсирует качественное лечение травм, полученных в том числе в горах. Однако стоит внимательно ознакомиться с условиями договора страхования в конкретном случае. Особенностью ДМС является то, что, как правило, госпитализация и медицинские услуги предусмотрены только на территории региона постоянного проживания. То есть воспользоваться преимуществами ДМС получится только по возвращении домой.

Обособленно стоит медицинское страхование путешественников (и как частный случай выезжающих за рубеж), который рассмотрим в следующем разделе.

Страхование путешественников

Страхование путешественников является комплексным видом страхования и, как правило, может компенсировать:

экстренную медицинскую помощь,
экстренную эвакуацию с применением вертолета,
поисково-спасательные работы,
медико-транспортные расходы,
опционально может включать страховку от несчастного случая,
часто включает страхование багажа, риск отмены поездки и прочие подобные риски.

Этот вид страхования является наиболее интересным в контексте занятий горными видами спорта. Тем не менее существует множество нюансов, на которые стоит обратить внимание.

В договоре страхования путешественников, как правило, четко прописано, какие виды деятельности страхуются в рамках путешествия и что является страховым случаем, а что нет. Здесь особое внимание стоит обратить на включение тех видов активности, которыми вы собираетесь заниматься. В случае неоднозначности формулировок, стоит уточнить эти моменты в страховой компании.

Договор страхования путешественников предусматривает лимит страховой защиты либо суммарный, либо отдельные лимиты по каждому пункту (поисково-спасательные работы, экстренная медицинская помощь и т.д.). Зачастую важным пунктом является компенсация экстренной эвакуации вертолетом. Стоит узнать возможность и примерную стоимость подобной услуги в интересующем вас регионе и удостовериться, что эта сумма вписывается в страховой лимит.

Важный момент касается территории действия полиса. Это может быть весь мир, конкретные страны, страна проживания. Очень частым ограничением договора страхования путешественника на территории РФ является исключение из территории действия региона проживания. С одной стороны, это логично для страховой компании, так как страховка путешественника подразумевает, что вы куда-то уезжаете из дома. Но это может оказаться сюрпризом для застрахованного человека, прописанного в Терсколе, и которому потребовалась вертолетная эвакуация в Приэльбрусье. На этот аспект стоит обратить внимание и уточнить в страховой компании.

Отдельно остановимся на экстренной медицинской помощи. Страховка путешественника покрывает именно этот вид медицинской помощи. После оказания экстренной медицинской помощи и прибытия в регион проживания ответственность страховой компании заканчивается, и вы лечитесь в рамках ОМС, ДМС или за свои деньги.

Механизм работы страховки путешественника:

Несчастный случай,
Сообщение о страховом случае в сервисную компанию (ассистанс),
Организация спасработ, эвакуации и всех необходимых мероприятий сервисной компанией (при этом, как правило, данная компания оплачивает либо предоставляет гарантии оплаты всех услуг, предусмотренных страховкой),
Оплата страховой компанией задействованных ресурсов.

Из данной схемы легко увидеть ключевую роль сервисной компании в данном виде страхования. При выборе страховой компании необходимо обращать внимание, с каким ассистансом в интересующем вас регионе она работает. Именно эти люди будут принимать важнейшие организационные решения в случае наступления НС.

Какую страховку выбрать

При выборе страховки следует понимать, что вы хотите от нее в данном конкретном путешествии, какие финансовые риски вы сможете компенсировать и насколько эти риски актуальны.

Страховка от НС:

потеря трудоспособности
лечение и реабилитация

Медицинская страховка:

лечение и реабилитация

Страховка путешестевенника:

поисково-спасательные работы
эвакуация
экстренная медицина

В общем случае для покрытия максимального количества рисков оптимальным будет наличие всех трех видов страховок, рассмотренных выше. Тем не менее во многих случаях можно ограничиться какой-то одной страховкой.

На территории России в большинстве случаев спасработы производятся силами МЧС, а экстренная медицинская помощь осуществляется в рамках программы ОМС. При совершении простых восхождений и треккингов в регионах с хорошей инфраструктурой, таких как Крым и Красная поляна, катании в зоне горнолыжных курортов, страховка путешественника никак не повлияет на ход спасрабт и экстренной госпитализации при наступлении НС. В этом случае она может быть целесообразна только с точки зрения покрытия медико-транспортных расходов (трансфер в регион проживания). Страховка от НС в этом случае представляется более предпочтительной, так как позволит компенсировать хотя бы частично лечение, реабилитацию и риск потери трудоспособности.

За пределами России ситуация кардинально меняется и страховка путешественника для граждан РФ является просто необходимой. При наступлении страхового случая потребуются немалые финансовые вложения для организации всех этапов эвакуации, спасработ, госпитализации и трансфера в Россию. Все это может стать серьезным финансовым испытанием даже в случае незначительной травмы.

При осуществлении сложных восхождений или путешествий в труднодоступные районы с плохой инфраструктурой риски, связанные с экстренной эвакуацией и поисково-спасательными работами, выходят на первый план. В этом случае и в России, и за рубежом при наступлении НС может потребоваться привлечение дорогостоящих ресурсов, в первую очередь, вертолетной техники.

В России, как и в других странах, несмотря на бесплатность услуг МЧС, в сложных спасработах зачастую есть возможность использовать только частные вертолеты, которые готовы осуществлять вылеты только при наличии гарантии оплаты от страховой компании.

Таким образом, для сложных автономных восхождений и путешествий имеет смысл оформлять страховку путешественника, предусматривающую эвакуацию и поисково-спасательные работы с применением вертолета и страховым лимитом, позволяющим выполнить такие вылеты. При выборе особое внимание стоит обратить на компанию-ассистанс, с которой сотрудничает выбранная страховая компания, так как общаться в случае НС вам придется именно с ними.

Во всех перечисленных случаях наличие ДМС и/или страховки от НС может компенсировать потерю трудоспособности и затраты на возможное лечение травм. Оформлять такие страховки или расчитывать на лечение по программе ОМС - вопрос индивидуальных предпочтений.